Mikä on henkivakuutus?

Henkivakuutus on vakuutusyhtiön ja vakuutuksenottajan välinen sopimus, jonka mukaan yhtiö lupaa maksaa nimetyille edunsaajille korvauksen vakuutuksenottajan kuolemasta maksettavasta palkkiosta. Vakuutuksenottaja maksaa vakuutusyhtiölle palkkion sopimuksen täyttämisen ehtona. Maksu suoritetaan säännöllisesti tai kiinteämääräisenä. Sopimukset voivat jakautua kahteen ryhmään; suojelupolitiikka ja investointipolitiikka. Suojelupolitiikat antavat etuja, yleensä kiinteämääräisiä maksuja tietyn tapahtuman tapauksessa. Sijoituspolitiikalla pyritään helpottamaan pääoman kasvua säännöllisin tai yksinkertaisin palkkioin. Terminaali tai kriittinen sairaus voi aiheuttaa maksun saajalle. Vakuutuksenantaja voi pidättää maksun, jos vakuutuksen haltijalla on petoksia, itsemurhaa, sotaa tai mellakoita ja siviilihäiriöitä.

Henkivakuutuksen historia

Muinainen Rooma on varhaisimpia esimerkkejä henkivakuutuksen muodosta. Roomalaiset muodostivat hautaklubeja, jotka kattavat hautauskustannukset ja auttaisivat taloudellisesti kuolleen perheen. Perpetual Assurance Office -yhteisö oli ensimmäinen yritys, joka käsitteli vakuutusliiketoimintaa. William Talbot ja Sir Thomas Allen muodostivat sen vuonna 1706. Yhtiö tarjosi henkivakuutusta 12–55-vuotiaille jäsenilleen. Henkivakuutusten myynti Yhdysvalloissa alkoi 1760-luvulla New Yorkissa ja Philadelphiassa sijaitsevilla Presbyterian Synodeilla. Huonoiden ja hätääntyneiden leskien helpotus ja presbyterilaisministerien lapset tarjosivat vakuutuksen sen jälkeen, kun se oli muodostettu vuonna 1759. Pikku Big Hornin taistelun jälkeen amerikkalaiset sotilaat muodostivat oman henkivakuutusjärjestelmänsä estääkseen sen entiset sotilaat perheet eivät ole köyhiä, jos sotilaat kuolevat.

Henkivakuutus tänään

Nykyään yhä useammat ihmiset ostavat henkivakuutuksia, jotka edistävät kasvua ja kilpailukykyä alalla. Yhdysvaltain henkivakuutus on maailman suurin vakuutusmaksutulo, ja vuonna 2014 sen osuus oli 26, 8% maailman bruttovakuutusmaksusta. Vuonna 2014 noin 180 miljoonalla amerikkalaisella kansalaisella oli ainakin yksi henkivakuutus. MetLife Inc., joka on Yhdysvaltain suurin henkivakuutusyhtiö, toimii yli 60 maassa maailmassa, joissa on yli 90 miljoonaa asiakasta.

Miten henkivakuutus toimii

Henkivakuutuksen ottamisesta kiinnostunut henkilö tulee vakuutetuksi ja tämän politiikan omistajalle, jos hän maksaa sen yksin. Jos toinen henkilö maksaa hänelle vakuutusmaksuja, hänestä tulee takaaja ja henkilö tulee vakuutetuksi. Henkivakuutussopimukset mitätöidään olosuhteissa, joissa vakuutusyhtiö antaa sopimuksen. Maksettavat vakuutusmaksut lasketaan riittävällä tasolla sen varmistamiseksi, että korvaukset rahoitetaan, katetaan hallinnolliset kustannukset ja ansaitsevat vakuutusyhtiön voiton. Vakuutusyhtiö tekee sopimuksen vakuutusmatemaatikoista arvioidakseen hakijaa kuolevuustaulukoiden avulla ennen vakuutuksen antamista. Palkkiot maksetaan hakijan iän mukaan, koska henkilö kuolee todennäköisemmin ikääntyessään. Hakijan historiaa ja taustaa koskevat tutkimukset, mukaan lukien heidän perheensä ja sairaanhistoriansa, tehdään asianmukaisesti. Vakuutetun kuoltua vakuutusyhtiölle annetaan todiste kuolemasta allekirjoitettujen kuolintodistusten avulla, jotka ovat maksettavan vaaran vähimmäisvaatimuksia. Joskus vakuutusyhtiön on tutkittava kuolinsyy, jos voitto on valtava ja jos epäillään epäiltyä.